„Die Bundesregierung hat mir ihrem Milliardenprogramm einen Schutzschirm angepriesen, der sich in vielen Fällen nicht öffnen wird“
Denn die Staatsbank KfW verlangt auch für von ihr bis zu 90 Prozent verbürgte Kredite zusätzlich eine Sicherheit von 100 Prozent durch den Kreditnehmer. „Und bei einem Ausfall wird die Bank diese Sicherheit auch in Anspruch nehmen“. Es handele sich schließlich um einen Konsortialkredit von der Hausbank (die mit 10 bis 20 Prozent ins Obligo geht) und der KfW. Die Kreditprüfungsprozeduren müssten schon aus aufsichtsrechtlichen Gründen (Bafin, Basel III) eingehalten werden.
Eine wichtige Voraussetzung für die Kreditzusage ist der Nachweis, dass das Unternehmen vor der Corona-Krise gesund war. Dies stellt die KfW anhand der Zahlungsfähigkeit am 31. Dezember 2019 fest. Um diesen Schritt zu beschleunigen, bietet Creditreform auf elektronische Anforderung kostenlos allen Unternehmen an, ihnen die Entwicklung ihres eigenen „Bonitätsindex 2019“ zuzusenden. Damit können vor allem solche Unternehmen ihre Kreditwürdigkeit nachweisen, die zum Jahreswechsel noch nicht bei Ihrer Bank waren.
Für die Staatshilfe gilt die Vermutung, dass ein jetzt klammes Unternehmen, das am 31. Dezember vergangenen Jahres aber in geordneten Verhältnissen war, kausal durch Corona in die jetzigen Zahlungsschwierigkeiten gekommen ist. Creditreform ermittelt laufend für 3,8 Millionen deutsche Unternehmen die Entwicklung von deren Kreditwürdigkeit, den sogenannten Bonitätsindex. In die Berechnung fließen die Ausfallwahrscheinlichkeit gemäß Basel III ein, das Branchenrisiko, das regionsspezifische Risiko des Standorts, das Unternehmensalter, die Unternehmensentwicklung, die Relationen von Kapital zu Umsatz und Absatz zu Mitarbeiteranzahl, die Unternehmensgröße, die Erfahrung des Managements, die Auftragslage und einige weitere Merkmale.
Am Ende kommt dann ein Wert zwischen 100 (ausgezeichnete Bonität, absolut kreditwürdig) bis 600 (mangelhafte Bonität, Zahlungseinstellung) raus. Im Jahr 2019 lag der durchschnittliche Bonitätsindex aller Unternehmen in Deutschland bei 253. In der Regel kann bei einem Bonitätsindex von bis zu 300 von geordneten wirtschaftlichen Verhältnissen ausgegangen werden. Bei Werten darüber ist eine positive Aussage allein über den Bonitätsindex nicht möglich.
Das Antragsformular finden Sie unter https://www.creditreform.de/corona-informationen-fuer-unternehmen. Die Zusendung erfolgt direkt nach Identifizierung des Unternehmens per Post.
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Ute Lukas
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